受某些影響，不少人面臨信用ka還款難題，而這也為提供POS套xian還信用ka的中介留下可乘之機?！吨袊洜I報》記者調查發現，在信用ka分期需求上升的同時，提供POS機套xian還信用ka的中介開始頻繁出沒。

某國有行信用ka中心行研經理指出，從交易表象看，就是持卡人在某商戶的消費行為，但實際上此種套xian行為存在諸多風險，如假商戶收單后不把錢打給套xian持卡人、持卡人因套xian行為被銀行拉入黑名單影響征信等。

值得注意的是，信用ka逾期率上升亦引起了銀行高層的重視。從銀行披露的年報數據來看，多家銀行的信用ka不良貸款率出現上升，這也為銀行的信用ka貸后管理能力帶來挑戰。

套xian貸模式

信用ka逾期率上升為POS機套xian中介帶來業務“機會”。記者調查發現，近期提供POS機套xian還信用ka的中介日益增多。

一位POS機中介告訴記者，可使用他提供的POS機套xian還信用ka，據介紹主要有兩個好處：一是不用自己的錢去還信用ka；二是不僅節省了分期的費用，只需要支付套xian手續費，而且還免受降額的困擾，假如申請分期還可能面臨信用ka降額。

廣發銀行信用ka相關負責人指出，信用ka持卡人這種用卡行為被稱為套xian貸，在客戶出賬單后使用預留的額度循環套xian并還款，使客戶的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。

記者注意到，近年來POS機套xian的問題屢禁不止。談及這一現象，前述受訪某國有行信用ka中心行研經理向記者分析，POS機套xian實際是通過假商戶套xian信用ka資金的一種行為，并利用費率較低的MCC碼來降低交易成本，實現低成本獲取銀行資金。

“小微企業和個人通過信用ka消費，銀行信用ka中心都可以從賣家處收取手續費，所以打擊這類套xian行為的積極性也不高。目前，銀行信用ka中心風控人員會定期查看客戶征信，對過度負債、套xian非常明顯、大額套xian的客戶進行降額處理，對于偶爾套xian或者小額套xian、負債不高的客戶一般很少處理?！甭榇芯吭焊呒壯芯繂T王詩強說。

而某城商行信用ka中心人士告訴記者：“銀行內部對套xian的POS機具和套xian的卡都有監控系統，不同銀行的包容度不同。假如持卡人頻繁通過POS機套xian，銀行后臺也會監控到，對持卡人的信用ka采取降額等措施，同時暫停POS機商戶的交易。”

前述受訪廣發信用ka相關負責人直言，“我行信用ka中心在日常風險監控過程中，采取主動識別、且及時管控的風險策略，綜合運用各類數據識別其中高風險群體，針對高風險及套xian交易進行實時攔截與管控，采取降額、交易限制等強制措施進行清退，及時收緊風險敞口?！?/p>

該負責人表示，目前通過第三方POS機違規套xian的問題較為普遍，而大量來路不明的POS機存在風險，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉至收款賬戶，這與銀聯或持牌支付機構一次性清算操作有所區別。假如第三方賬戶出現資金鏈斷裂跑路或拒付套xian金額，對持卡人也會造成資金損失。

而在王詩強看來，POS機套xian與支付公司有很大關系。當前，我國的支付業務主要集中在幾大支付公司，導致大量中小支付公司生存困難，為了增加業務收入，中小支付公司拼命給小微企業和個人推銷POS機，不斷降低POS機申請成本，目前POS申請多則百元，少則免費包郵。此外，POS機申請只需要一張身份zheng即可操作，手續非常簡便。支付手續費等已經成為眾多中小支付機構的主要收入來源，因此，支付公司對套xian行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機套xian行為。

貸后管理臨考

實際上，使用POS機違規套xian的亂象亦引起監管方面的注意。2019年，央行下發《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱“85號文”)，進一步強化銀聯卡收單市場的合規管理，堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規問題。

“85號文”下發之后，中國銀聯業務管理委員會發布《關于就部分規范問題開展全面自查整改的通知》，要求各收單機構要全面排查梳理自身收單業務開展問題，確保交易商戶的真實性、嚴禁存在一機多商戶違規情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號自選、優惠券自選等各類衍生手段。央行發布的《2019年支付體系運行總體問題》顯示，截至2019年末，銀行ka授信總額為17.37萬億元，同比增長12.78%；銀行ka應償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%。信用ka逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用ka應償信貸余額的0.98%。

據各銀行年報披露的數據，截至2019年末，多家銀行的信用ka不良貸款率呈現上升態勢。其中，建行、交行、郵儲銀行、招行、平安銀行和民生銀行的信用ka不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出現上升。

然而，受某些影響，部分信用ka持卡人的還款意愿和還款能力降低。與此同時，銀行方面的催收工作也受到影響，這進一步加深了銀行對信用ka資產質量的擔憂，也對銀行信用ka的貸后管理能力提出考驗。

前述城商行信用ka中心人士坦言，“各家銀行都很關注信用ka業務風險，盡管從絕對額度來看，信用ka逾期規模不會給銀行資產質量造成太大壓力。零售客群的風險特征不同于對公業務，與市場風險高度相關，一旦出現風險很可能是全局性的?！?/p>

那么，對于銀行怎么加強信用ka風險管理？他告訴記者，一些銀行的信用ka不再盲目擴張，轉而通過降低審核率提高整體質量。同時，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一個月后，銀行方面開始電話催收。

“一方面，我行卡中心會采取交易限制等手段限制套xian客戶套取信用ka額度，使延滯的套xian客戶在出催后難以再套xian資金；另一方面，我行卡中心會基于對客戶的風險判斷，協助還款困難的高風險客戶重組債務，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力?！鼻笆鰪V發銀行信用ka相關負責人告訴記者。

在穆迪投資者服務公司金融機構部高級副總裁香鎮偉看來，信用ka的貸后管理對銀行掌握的大數據及風控模型提出考驗。因此，可以收集相關數據并對數據進行精準分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。