現(xiàn)在，日益壯大的第三方支付機構(gòu)逐漸侵入銀行ka收單市場，有數(shù)據(jù)顯示，銀行占收單市場交易量的70%，第三方支付機構(gòu)占30%。作為收單市場的新晉力量，第三方支付機構(gòu)必須抓緊時機擴大布放規(guī)模。然而，個別第三方支付在推廣個人POS機時，為信用ka套xian埋下了隱患。有讀者向北京商報記者反映，拉卡拉正在推廣一款移動POS機，可以用信用ka刷卡，將資金導(dǎo)入到借記卡中。持卡人只要繳納1%的刷卡手續(xù)費，就能將卡內(nèi)資金輕而易舉地“偷”出來。

　　拉卡拉售賣個人移動POS機

　　近日，L女士（化名）向北京商報記者表示，她日前在某便利超市用拉卡拉還了9000元的信用ka，但是立即收到了拉卡拉公司的客服電話，說了解到她經(jīng)常用拉卡拉還款，而且信用ka額度很高，向她推薦一款移動POS機，不需要任何資質(zhì)，只需要598元（現(xiàn)在申請還可以打半折）就可以任意綁定一張借記卡，可以用信用ka刷卡將資金導(dǎo)入到借記卡中，而且還具有拉卡拉的一切功能。

　　北京商報記者以客戶身份向拉卡拉客服咨詢得到的答復(fù)是，個人也可以用拉卡拉進行收款和還信用ka等多種功能的手機“收款寶”，自己開通和注冊，綁定一個借記，刷借記卡和信用ka都可以通過這個移動POS機來收款，也可以通過它來還信用ka等多種功能。

　　與銀行的POS機以及第三方支付機構(gòu)所賣的POS機不同，拉卡拉的這款移動“收款寶”價格低很多。目前推廣期只要299元就能申請一臺。

　　此外，銀行布放的POS機和第三方支付機構(gòu)所賣的POS機必須要求是商戶，擁有營業(yè)執(zhí)照和身份zheng才能申請，個人一般是不允許申請的。但北京商報記者瀏覽拉卡拉的天貓旗艦店首頁發(fā)現(xiàn)，首頁上寫著“零門檻申請快，只需要身份zheng、銀行ka就能開通”等宣傳語。

　　信用ka資金可直接套xian至借記卡

　　目前利用POS機給信用ka套xian的問題很多，在大街小巷，各種信用ka套xian廣告層出不窮，但這種行為基本都集中在地下，很少通過公開宣傳來做。但是拉卡拉推出的“收款寶”并沒有規(guī)避掉個人利用POS機來套xian的問題，反而對此行為睜一只眼閉一只眼。

　　當北京商報記者咨詢客服，可不可以用自己的信用ka刷POS機將資金導(dǎo)入自己的借記卡中時，該客服表示，建議用戶不要這樣使用，這個業(yè)務(wù)主要是針對小微商戶，現(xiàn)在延伸到了個人用戶，主要是方便個人商戶收款。但該客服并未明確表示禁止這樣的交易。

　　在取現(xiàn)的費率方面，該客服表示， 假如是收款進來，對方是信用ka刷卡，費率是1%，雖然說用戶使用移動POS機套xian的成本有點高，比目前街頭小廣告中使用POS機套xian0.5%左右的手續(xù)費要高一倍，但是與通過銀行ATM機信用ka取現(xiàn)的手續(xù)費相比，這個費用還是比較低的。而且，通過POS機刷卡套取信用ka現(xiàn)金的行為可以規(guī)避信用ka通過銀行ATM機取現(xiàn)所產(chǎn)生每日萬分之五的利息。此外拉卡拉限額設(shè)置并不低，更加助長了個人使用POS機套xian的舉動。目前拉卡拉針對未健全資料商戶的信用ka刷卡每日限額為5000元，月限額為2萬元。

　　北京商報記者算了一筆賬，假如客戶信用ka取現(xiàn)2萬元，信用ka取現(xiàn)要承擔(dān)的費用為2萬元×0.05％×50天＝500元；而用“收款寶”分次操作費用僅為2萬元×1%=200元。相比而言，使用“收款寶”套xian比信用ka取現(xiàn)的費用更低。值得注意的是，在淘寶店公開宣傳以及給用拉卡拉的用戶直接推銷移動POS機的行為也助長了個人使用移動POS機進行套xian的可能。

　　專家解讀

　　“收款寶”業(yè)務(wù)涉嫌違規(guī)

　　北京大學(xué)金融學(xué)院金融系副主任呂隨啟對北京商報記者表示，拉卡拉的這種宣傳一定是違規(guī)的，而且沒有任何條件就可以給個人來申請移動POS機的行為沒有規(guī)避個人使用自己的信用ka來進行套xian，這種行為同樣是違反央行規(guī)定的。對于銀行而言也有風(fēng)險，不過這種風(fēng)險從整個經(jīng)ji體系上來講，并不是很大。隨便一個人都可以用POS機收單，用這個POS機來還款，假如POS機主將錢卷走了，誰來承擔(dān)責(zé)任？

　　銀率金融研究中心信用ka組分析師孟麗偉表示，第三方支付機構(gòu)在未嚴格限制的前提下推銷個人POS機，為信用ka套xian行為的多發(fā)埋下隱患。

　　孟麗偉表示，根據(jù)《銀行ka收單業(yè)務(wù)管理辦法》，央行對收單機構(gòu)的風(fēng)險管理提出一定的要求，如采取交易限額等。雖然“收款寶”對信用ka刷卡限額進行了相關(guān)規(guī)定，但對同一張信用ka每月刷卡次數(shù)不設(shè)限制，對同一賬戶多張信用ka刷卡限額也沒有設(shè)定，僅限制刷卡額度并不能有效杜絕信用ka套xian，小額套xian難以避免。而在一人擁有多張信用ka的問題下，大額套xian也可以實現(xiàn)。

　　也有業(yè)內(nèi)支付人士表示，由于國內(nèi)信用ka套xian風(fēng)險嚴重，所以國內(nèi)之前的手機刷卡器不支持個人信用ka收單。也就是說，假如用戶需要付款給朋友，只能使用借記卡，而不能使用信用ka支付。商業(yè)銀行往往限制個人申請POS機，銀聯(lián)也希望通過控制POS終端來管理信用ka套xian和商戶逃稅漏稅行為，所以一旦有手機“收款寶”這樣不走尋常路的終端出現(xiàn)，管理起來會很混亂。

　　北京海科融通支付公司產(chǎn)品研發(fā)總監(jiān)岳宏宇指出，信用ka套xian現(xiàn)象不僅出現(xiàn)在個人POS機上，在傳統(tǒng)POS機商戶中同樣存在，只是在個人POS機上發(fā)生的可能性相對較高。個人POS機相對傳統(tǒng)POS機準入門檻降低，而且針對這種新興的個人移動收單產(chǎn)品，相關(guān)部門還沒有出善的政策和法規(guī)，部分第三方支付機構(gòu)自己制定規(guī)則，導(dǎo)致入網(wǎng)規(guī)范及風(fēng)險控制規(guī)范不完善，管理不規(guī)范，在此基礎(chǔ)上拓展商戶，導(dǎo)致商戶素質(zhì)參差不齊，致使某些不良商戶進行信用ka套xian交易。

　　岳宏宇進一步指出，個人POS機信用ka套xian大概有以下方式：一是持卡人的個人行為，通過個人申請POS機將自有信用ka套xian，獲取最高56天的免息貸款，只需承擔(dān)交易手續(xù)費；二是個人POS機通過為他人信用ka套xian，收取手續(xù)費獲利。

　　商報提醒

　　惡意套xian易招惡果

　　網(wǎng)易財經(jīng)此前進行的一項調(diào)查顯示，在抽樣的30365名消費者當中，21.29%的人表示他們有過信用ka套xian行為。對于近年來愈演愈烈的信用ka套xian行為，央行上海總部早在2010年7月26日表示，信用ka套xian是違法行為，央行正在研究將持卡人套xian行為記入個人征信系統(tǒng)，直接影響其個人信用記錄。