免費“贈機”實際上是線下發展

在一些社交平臺上，在線銷售POS機的現象仍然存在。《北京商業日報》記者注意到，一些中介機構使用更模糊的詞來發布申請信息，并發布“免費POS機，可以滿足大現金流出”等詞來混淆持卡人。持卡人“上鉤”后，部分中介機構使用“腳本”將持卡人發展為二級代理。

在線銷售POS機主要使用更方便的新型手機POS機。與傳統的POS機不同，這些POS機可以支持現金掃描代碼，無需POS機或藍牙，并支持遠程收集。根據中介機構提供的截圖信息，手機POS機的單筆現金金額為5萬元，每天刷卡金額可達20萬元，費率約為6%。

持卡人想要獲得免費POS機，需要激活綁定身份zheng、儲蓄卡、認證信用ka等操作，同時滿足信用ka2100元以上的條件，假如持卡人不激活POS機，需要賠償POS機損失，一般賠償費在80-100元之間。

在調查過程中，一名中介鼓勵記者以獲得低費率為由注冊為POS機代理，這可以節省手續費，但也要求記者向他認識的持卡人推廣POS機。“成為代理的費率會更低。比如普通人刷卡需要5.5%的手續費，你只需要5.3%。推廣成功后，可以以你的名義分配別人的POS機，獲得利潤。這同樣是一份不錯的工作。上述中介人士說。

沒有時間和精力，等待收集，這樣一個看似放松的二級代理背后是真正的機會還是常規？記者試圖申請移動POS機調查發現，在注冊為二級代理后，持卡人可以開設下屬機構，增加新商戶，管理利潤回扣。記者注意到，二級代理可以改變其名稱沒有綁定商戶的終端。

以刷卡1萬元為例，POSPOS機默認設定的費率為5.5%，下級代理刷卡1萬元，上級代理可獲得2元利潤。但假如POS機費率設定為6%，下級代理刷卡1萬元，上級代理可獲得7元利潤。當記者質疑設置的合理性時，中介說:“支付公司賺的是手續費。根據客戶的問題，假如沒用過，可以直接設置6%。”。

POSPOS機代理一般主要承擔商戶擴張、POS機維護、檢查調整等工作，需要“拉頭”開發二級代理才能獲得利潤。一位行業觀察家直言不諱地告訴《北京商報》，事實上，POS很少有POS機代理商能獲得高收入的利潤。這種誘導持卡人做分級代理的行為，不僅損害了持卡人的知情權，也損害了一些持卡人的知情權。此外，假如安裝的POS機涉及違法行為，安裝POS機的代理商也將承擔連帶責任。

談到POS機套xian操作屢禁不止的原因，金融行業資深分析師王鵬博表示，對于制造商來說，雖然POS機套xian一直被監管部門禁止，但市場上仍有大量套xian需求，POSPOS機制造商和線上線下商家也可以通過POS機掃碼套xian獲得相應的利潤，因此POS刷碼套xian屢禁不止。

麻袋研究所高級研究員蘇曉瑞指出，POS機是中性的，從積極的角度來看，可以促進小微機構的收集；但從風險的角度來看，也可能被犯罪分子利用。收單混亂中的反復禁令不僅與電子商務行業的反復禁令相同，而且風險控制非常困難，總是有需求方。

“造碼”取現套路很多

信用ka套xian是指持卡人沒有通過正常和法律程序(ATM或柜臺)提取現金，以現金方式提取卡中信用額度內的資金，不支付銀行提現費。目前，市場上有多種信用ka套xian方式，其中主流方式有兩種，一種是通過刷POS機套xian；另一種是通過二維碼掃描代碼支付給商家，商家將返還給持卡人，從中兌現。

一些中介機構在第三方社交平臺上發布帖子，誘導持卡人套xian，并打出“手拉手教學、低費率”等字樣。

一位中介告訴記者，一般信用ka的免息周期約為56天，每年365天。只要你用兩張信用ka來回倒賬，每年套xian10次基本上就能滿足你的個人需求。《北京商報》記者在調查過程中了解到，年底信用ka套xian費率不低，已達5%左右，高達8%，2019年信用ka套xian費率仍處于3.5%左右。

可以看出，信用ka套xian的費率并不低。為什么這么多持卡人熱衷于套xian？主要原因是避免手續費。根據某股份制銀行信用ka取現規定，取現費為中國每筆1%，最低10元/筆；海外(含港澳臺)每筆3%，最低30元/筆$3/筆。比如持卡人一次性取現2000元，手續費20元。信用ka套xian不需要重復收取手續費。

另一位中介告訴記者，信用ka套xian收取8%的手續費，但許多銀行規定的預付現金（即）的金額僅為信用額度的50%左右，但套xian不受本規定的影響，臨時金額可轉為固定金額進行大額套xian。談到詳細操作，中介直言不諱地表示，臨時限額是銀行授予持卡人的臨時限額。有臨時限額后，假如信用ka超過固定限額的10%-20%，可以轉換為固定限額。

除了使用POS工具套xian外，一些交易還涉及到套xian鏈中的“編碼”。上述中介告訴記者，套xian需要先制作二維碼，持卡人可以掃描相應的二維碼進行付款。付款成功后，中介扣除手續費，然后返還持卡人。當記者表達套xian需求時，中介向記者提供二維碼信息，費率為套xian金額的5%。

從中介口中可以看出，此舉旨在利用臨時配額撬動高杠桿，達到非法套xian的目的，但這種方式無疑為持卡人埋下了隱患。蘇曉瑞進一步指出，這種“代碼”現金流出和杠桿授權金額高現金流出主要對銀行有兩種危害，一是底層債務風險集聚，壓力銀行零售資產質量；二是積分套利，特別是機票、酒店等大型積分套利黨會破壞銀行的正常商業秩序。對于用戶來說，這種“代碼”現金會增加個人債務負擔，可能會使信用“花”，此外，地下市場混合，用戶遇到罪犯，非法侵權的可能性顯著增加，從調查來看，一些中介有腳本誘導，涉嫌收取“智商稅”。

加強商戶管理，防范風險轉化

“月收入3000元，套xian養卡負債幾百萬”“套xian150萬元背債300萬元……“關于信用ka套xian造成龐大債務風險的內容一直在報告中。目前，在使用信用ka的過程中，風險和非法消費問題日益突出。信用ka套xian不僅會加速個人杠桿率的上升，還會增加違約風險的可能性。

從行業數據來看，信用ka逾期風險進一步上升。根據央行發布的《2025年第三季度支付系統運行總體問題》，信用ka逾期半年未償信用總額906.638億元，環比增長6.13%，占信用ka應償信用余額的1.17%，略高于第二季度。

在此背景下，民生銀行、平安銀行、光大銀行、農業銀行、廣發銀行等多家銀行相繼宣布，進一步約束信用ka違規行為。明確要求持卡人不得以任何非法或虛假消費取得銀行信貸資金、積分、權益、獎品或增值服務；不得以任何欺詐手段或非法工具惡意取得權益或優惠待遇。個人信用ka透支應用于消費領域，不得用于生產經營、投資等非消費領域，包括購房、證券投資、金融管理、其他股權投資等禁止領域。

對于銀行來說，商家通過“編碼”等方式套xian，使資金脫離消費場景和透支消費的基本定位，無疑會影響銀行的風險控制。一家大型國有銀行告訴《北京商業日報》，銀行信用ka業務主要是基于消費場景的信用交付，沒有場景就缺乏實際意義。銀行應加強對客戶資格的審查，嚴格控制入口；增加違約處罰成本，對惡意套xian給予必要處罰。

王鵬博認為，信用ka套xian是一種違法行為。一旦被銀行發現，很可能會影響消費者的個人信用。對于銀行來說，消費者一方面損害了銀行的正常利益，另一方面也增加了消費者違約的風險，使銀行未來可能面臨更大的損失。

銀行應怎么嚴格防止信用ka業務資金使用控制不力，非法流向非消費領域？王鵬博進一步指出，銀行應從源頭出發，嚴格管理信用ka申請環節，認真履行客戶身份識別義務；關注客戶動態，加強信用ka使用管理，深入檢查可疑問題，調查可疑現金行為，防止風險轉化。加強對特約商戶和中介公司的管理。實行商戶實名制，完善現場檢查和非現場監控制度，協助相關機構建立和完善信用ka風險防控制度。

“此前，監管機構指出，一些銀行突破了對總信用額度上限的控制，未能實施“剛性扣除”的要求。“長期信用”和“過度信用”問題突出，客戶償付能力認定不謹慎。蘇曉瑞建議，銀行應加強風險控制能力，促進精細風險控制，嚴格遵守信用額度管理制度，在信用ka信用審批工作中遵守謹慎管理原則，加強對資金使用的控制和監控。但同時也要避免“一刀切”的風險控制，因為這種行為不僅會傷害商業伙伴，還會失去正常的客戶。