央行管理部表示，這六個應用涉及國有商業銀行、國有股份制商業銀行、大型城市商業銀行、清算機構、支付機構、科技公司等機構，主要關注物聯網、大數據、人工智能、區塊鏈API前沿技術在金融領域的應用，涵蓋數字金融等多種應用場景，旨在緩解小微企業融資難、融資貴的問題，提高金融便利服務水平，拓展金融服務渠道。試點項目代表了我國金融科技發展的主流方向和先進成果，具有技術先進、場景普遍、示范性強等特點。

根據宣傳信息，這六個應用分別是

基于物聯網的商品溯源認證管理與供應鏈金融(工商銀行)、微捷貸產品(中國農業銀行)、中信銀行智令產品(中信銀行/中國銀聯/度小滿/攜程)、AIBank Inside產品(百信銀行)、快審快貸產品(寧波銀行)、手機POS創新應用(中國銀聯/小米數科/JD.COM數科)。

總的來說，這六個項目覆蓋面廣，不僅傳統金融機構在發展金融科技，還包括新金融和OTA。可以說，金融科技將兩者充分融合，與科技相連。

值得一提的是，有人認為，進入試點名單的項目略顯“保守”。例如，快速貸款業務和移動POS業務現在非常普遍。金融技術的本質是創新。這六個項目中“創新”的元素并不多。

我認為有兩個原因：

首先，金融技術被納入監管試點項目。雖然本質是創新，但在當前的金融監管環境中，假如項目開始過于“創新”，就會適得其反。一步一步穩定是試點項目的本質。

第二、試點項目經驗相對成熟，產品在以往業務的基礎上成為“項目”。銀行之前只做過這樣的產品，現在已經納入試點項目，從項目中衍生出更多的產品，從定性到定量變化。

根據這六個納入金融科技試點項目的項目，將在不久的將來發表一系列文章來說明項目的優缺點。既然是征求意見稿，我也會談談我自己的意見。

移動POS是移動支付的迭代

POS每個人都熟悉POS機。

從2008年到2010年，很多人因為POS業務發了橫財。自2008年以來，“移動支付”的概念逐漸確立。隨著“移動支付”的興起，信用ka業務正在興起，因此POS機之所以受歡迎，正是因為它們的興起，藍海變成了紅海。

隨后，信用ka在此期間爆發了一定的風險。這種風險在于有太多的POS機提供“信用ka套xian”服務。事實上，在2008年的這段時間里，申請大型信用ka相對容易，20萬以上的信用ka審批比現在容易得多。當持卡人不再滿足信用ka消費限制時，通過POS機非法套xian。

因此，就這樣產生了非法套xian信用ka的風險。

到目前為止，移動支付的主要“位置”已經成為手機支付、代碼掃描支付或最先進的“人臉支付”。支付ID從銀行ka到手機，設備從POS到手機，所以手機承載了大部分的“消費場景”，也成為支付和收集工具。

移動POS的應用是基于移動支付和移動收款的技術迭代。

為什么JD.COM和小米會進入“手機”？POS”

從相關產品說明書中可以看出，“手機POS“是銀聯、小米數科、JD.COM數科共同創新的金融科技項目。小米的主營業務是手機制造，其作用不言而喻。

作為目前的京東O2O平臺參與項目是為了自身線下業務的發展。畢竟JD.COM還有物流業務。假如用手機POS收單，可以更快的開展業務。

總的來說，手機POS也有好的一面。

首先，假如未來手機POS可以實施，傳統意義上的POS機將被淘汰。這為許多企業節省了不必要的麻煩，也節省了大量的“財務費用”。目前各行各業都離不開POS機，消費領域、零售商甚至三農企業都需要POS機收款。POSPOS機最大的應用是“現金支付”行業和快速消費品行業。90%的這些行業幾乎都是小微企業或個體商戶。

還有一些普通的POS機在汽車銷售、機票銷售等行業不能滿足需求，包括多個POS機，甚至多個收款業務終端。

不同的POS機綁定不同的銀行賬戶。我之前見過一個超市老板，有五臺POS機，每個綁定賬戶都不一樣，還有一臺POS機送到第三方外賣和團購網站。這樣，財務綜上所述確實很困難。此外，每臺POS機的費率、金額和權限不同，管理也不方便。

其次，更好的體驗。從產品說明中可以看出，餐廳服務人員可以直接用手機代替POS機，更方便與消費者溝通，消費者可以通過手機直接完成操作。此外，一些農業、農村和農民企業位于偏遠地區，POS不能覆蓋的手機可以完全覆蓋，至少現在幾乎每個人都有一部手機。手機POS等于疊加了手機收款功能，一舉兩得。

最后，一站式注冊更方便。目前，手機功能非常強大，可以稱為移動銀行。之前，POS機的處理需要開戶驗證，各種信息都需要在后臺上傳?，F在，你只需要上傳與手機相關的應用程序。流行一點，一站式完成，快速打開收款模式。并為下一步的“無意識支付”做好充分的準備。

有優點就有缺點。

既然是征求意見，就要按照客觀中立的原則表達自己的觀點。從金融風險的角度來看，我個人認為手機POS不適合現階段進入金融技術監管試點。

風險大于創新

從目前的角度來看，POSPOS機本身的風險很大，很容易造成風險傳遞。主要風險來自商戶POS機虛擬賬戶的風險，信用ka持卡人通過POS機虛擬賬戶套xian。

這兩種風險也很容易造成，持卡人非法套xian進一步導致信用ka逾期、信用ka還款等一系列問題。

從根本上說，就信用ka市場和POS市場而言，整個POS業務應該嚴格管理，而不是放松。有三個詳細風險：

第一、假如手機POS落地，怎么防止盜刷？

根據產品說明書，移動POS的工作原理是基于NFC功能和GPS定位功能。也就是說，只要未來有或打開NFC手機安裝POS軟件，認證后就可以成為收款手機。

這樣，不論是手機支付還是銀卡支付，付款人都可以通過NFC功能或“閃付”功能支付。雖然方便快捷，但怎么保證消費者的卡不被盜。

在之前的新聞報道中，有盜刷“閃付卡”和“閃付卡”ETC案例發生了。只要把相應的收款設備藏在包里，混在人群中就可以偷銀行ka。假如手機POS在未來得到廣泛應用，怎么防止這種盜刷現象？手機比POS小很多，準備好方便。假設有這個功能的手機持有人混在地鐵里，地鐵其他人默認開通了“閃付功能”，會不會輕易被盜？

開發人員需要進一步說明相關盜刷的風險防范措施。

第二、怎么解決虛擬賬戶問題？

很多人通過POS機套xian的原因是很多POS機后臺商家都是“虛擬商家”。

這種POS機的后掛商戶至少有幾十個或幾千個。這些商家大多是“不存在”的商家或空殼公司。畢竟銀行賬戶需要連接到POS機后面。比如刷卡5萬，去虛擬商家，然后直接從虛擬賬戶轉到個人卡，套xian就完成了。有的甚至可以通過虛擬賬戶直接綁定個人卡。

這就是問題所在。假如手機POS著陸，手機POS持有人怎么通過京東等三方電子商務平臺開設“虛擬商戶”？或者怎么通過自己的“電子商務平臺”來區分現金流出？說最直接的點，怎么區分交易的真實性？最大限度地消除信用ka現金流出？

歸根結底，怎么區分JD.COM和小米，防止手機POS持有人是刷卡人、商家、POS持有人的問題。怎么區分手機POS持有人不利用技術非法套xian？

第三、試點范圍有多廣？

既然是試點，一定不是鋪開市場，而是針對特定領域或地區。那么，試點范圍有多廣呢？試點人群是什么？根據產品說明，主要用于農業、農村、農民和小微企業，那么用于哪些方面呢？移動POS用戶的準入條件是什么？商家類型有特殊要求嗎？最重要的是怎么防止試點POS進行非法金融活動。

一旦進行試點，手機將成為POS機。假如非法套xian和，輻射半徑將變得非常大。畢竟，POS機已經從POS機的點狀時代轉變為個人時代。假如沒有明確的規定和相應的風險規定，很容易造成風險溢出。