8月底，北京市銀行業和保險監督管理局披露，一名持卡人月收入3000元，但透支100萬元。信用ka混亂也引起了人們的關注。
新京報記者調查發現，從開卡到用卡，問題不斷出現。一些中介機構表示，他們可以協助申請15萬張信用ka，手續費為5%（申請10萬張信用ka需要支付5000元），并表示“黑人家庭”也可以嘗試；一些自稱是銀行員工的人在QQ上招攬客戶，并表示他們將信用ka發送給POS機。初始金額為10萬元，可穩定套xian。然而，相關銀行隨后表示，涉嫌犯罪分子冒充銀行員工。
一位研究人員為《北京新聞》記者計算了一個賬戶。一般來說，信用ka的免息期約為55天，每年365天。只要你用兩張信用ka倒賬，每年套xian89次就足夠了。按千分之五的手續費計算，年化費率相當于4%-4.5%，低于部分銀行貸款費率。若資金用于投資P2P等收入高的產品，還能賺取息差。這可能是消費者的心理，他們的償債能力不高，但他們想申請大額信用ka。
混亂的根源再次受到折磨。在過去的問題下，銀行不遵守總信用額度管理制度，嚴重審查申請人的收入也成為許多銀行信用ka中心受到懲罰的原因。
業內人士提醒消費者不要堅持“金額就是正義”的概念，消費必須量入為出，信用透支只能用于消費領域，用于生產經營、購房、投資等非消費領域是違法的。
辦卡中介：
申請10萬信用ka需支付5000元手續費。 金額可以在包裝下稍微高一點
一些中介機構表示，申請超過15萬對方幫助填寫信息，（銀行）以后操作，包裝材料，金額可以稍微高一點
誰在杠桿非理性金融消費和非法使用資金？《北京新聞》記者最近加入了兩個信用kaQQ集團。在QQ集團中，信用ka經紀人的員工非?；钴S。他告訴《北京新聞》，通過這個平臺，大銀行一般可以申請，詳細金額根據個人問題。
“為了保護個人信息的安全，用戶將直接在銀行在線申請平臺上填寫信息。我們將向銀行打招呼，將您的名單放入‘大渠道’，確保金額超過5萬，最高7萬或8萬。超過5萬元將收取5%的手續費。員工說。記者表示，金額沒有達到預期，第二天，員工聯系了記者，稱可以批準15萬。他介紹，合作銀行可以批準15萬額度，用戶不能選擇銀行，詳細根據評估看哪個容易下卡。
申請人應填寫信息不足15萬元的信用ka，但超過15萬元的信用ka是另一方幫助填寫的。”（銀行）以后操作，包裝材料，金額可以稍微高一點?！眴T工介紹，需要提交身份zheng正面和背面的照片、手機號碼、常用的銀行碼。銀行將根據檢查自來水。假如您不放心，您可以在提交銀行之前將錢從銀行ka中轉移出來。
通過這個平臺申請信用ka不需要工作證明。員工說:“平臺給你發這張卡是你自己還的，關系到你的信用信息，而不是像貸款一樣從銀行借錢。
據他介紹，根據規定，平臺收取5%的卡費，推薦人收取1%?？せ詈?，平臺會顯示，假如不支付手續費，后臺會采取?？ù胧?，影響個人信用調查，一年內不能再申請銀行信用ka。“人們可以為你申請這張卡，他們也可以為你停止?！卑?%的手續費計算，假如你通過平臺申請10萬張信用ka，你需要支付5000元的手續費。
從審批時間來看，員工表示，您可以在提交材料當天看到信用ka限額。假如您在一周內發放信用ka，您可以再次申請不滿意的信用額度。假如你去銀行申請，你不能在一個月內在同一家銀行申請兩次。
值得一提的是，當群里有網友問“一般黑戶能辦信用ka嗎？”很多人直接回復“不”“黑戶別想了”，員工說:“出來，加我，給你試試。
一家線下貸款公司的員工還表示，該平臺合作的一兩家銀行可以將信用ka批準到10萬至30萬，這取決于工作單位和社會保障支付。更多的銀行通過信用貸款發放信用貸款。公司可以幫助提供申請大型信用ka所需的材料或信用貸款資金用途證明材料（如申請家用電器、貴重手表發票等）。
有業內人士告訴《北京新聞》，代理卡收取5%的手續費是市場價格，不高。在這種問題下，一般是幫助那些不能申請大額信用ka的人。假如他們正常申請，他們將不會聯系他們。
自稱銀行員工：
申請信用ka送POS機，套xian不嚴格，不跳碼就行
銀行回應“辦卡送POS機的銀行人員”，懷疑犯罪分子冒充
增加杠桿率后，誰在為持卡人提供現金提供便利？據了解，現金提取技術主要是使用POS機掛商戶儲蓄賬戶，獲得虛假信用ka交易。信用ka行業高級研究人員董鄭告訴《北京新聞》，例如，假裝刷5800元買手機，但你不能拿東西。當銀行把錢結算給商家時，錢就會拿到。
在QQ群中，一個自稱是工業銀行員工的人主動加好友。根據他的名片，他是興業銀行天津分行的客戶經理。他介紹說，他在天津坐標，可以在全國辦卡。白金卡1.5萬元，最高額度15萬元，年費900元，年費15萬元(1元1分，累計15萬分)；還有一個額度是3-50萬，年費是2600元，一年內刷50萬(累計50萬分)可以抵消年費。發卡額度以最終審批為準。
當記者說他想要超過15萬張信用ka，但每年50萬張信用ka的要求有點高時，“經理”說初始金額可能不超過10萬，但你可以發送POS機，然后信用ka相互倒置，“大約一年多可以提高，看看你怎么使用它。POSPOS機收取99元保證金，刷夠3萬后退還。
“銀行經理”還表示，套xian并不嚴格，只是不跳碼。正常的信用ka使用POS機來回，不會被銀行列入黑名單?！拔覀円粋€月倒幾萬。
所謂跳碼，是指不同商家類型之間的切換。董崢表示，假如餐廳商家刷卡率比較高，一些商家會轉移到公益、醫院、學校等費率較低的行業，這樣可以節省手續費。但是跳碼很嚴格，發現可能會關機。
隨后，“經理”發送了“第二批碼”和工業銀行信用ka申請確認表，并填寫了示范。他介紹說，只要工作相對正式和穩定，工作時間超過一年“應該很容易批準”，就沒有其他要求。在確認記者沒有在線貸款，逾期后，“經理”說“你的資格很好”。
興業銀行相關負責人回應《北京新聞》記者：經我行天津分行調查核實，我行工作人員未從事上述信用ka發送POS機活動，涉嫌犯罪分子冒充我行工作人員營銷POS機現金行為，消費者需要提高警惕。根據我行要求，信用ka營銷人員在營銷過程中應準確向申請人宣布產品功能、權益、營銷活動等信息，不得從事非銀行產品營銷，不得直接或間接為客戶提供“卡”、“現金”的工具和渠道。假如我行營銷人員有此類違規行為，將嚴格按照相關管理制度處理，并追究責任。
興業銀行還表示，特別提醒消費者在辦卡時，首先要求信用ka營銷人員出示可以證明銀行員工身份的工作證和工作卡，然后通過客服熱線核實和核實營銷人員身份，謹防上當受騙。
記者隨機撥打了幾家銀行信用ka中心的電話號碼。興業銀行信用ka中心客服人員表示，可以在線申請，但金額不能判斷，由系統審核。最快5分鐘最慢8個工作日的網上申請卡批準將有結果，然后需要到網點進行面對面的簽名，以確認身份。沒有發送POS機的活動。
非法套xian是違法犯罪行為。記者注意到，有人通過POS機套xian，非法獲利7萬余元，因非法經營罪被判處有期徒刑6年，罰款9萬元。類似案件在裁判文件網上并不少見。
業內人士：
規范套xian或網絡銷售POS機需要多方共同治理
一位卡組織者分析說，套xian的原因是其成本低于銀行貸款費率，或者高于銀行費率，但遠低于私人貸款費率
新京報記者在網頁上搜索發現，有很多平臺打著與支付機構合作的旗號銷售POS機。
一位卡組織者分析說，POS由于商機和利益需求的存在，POS機非法銷售或代銷屢禁不止。易觀支付分析師王鵬波告訴《北京新聞》，套xian的原因是其成本低于銀行貸款費率，或高于銀行費率，但遠低于私人貸款費率。
黃大志提到，面對萬億筆交易，一些犯罪分子將一筆套xian交易混入正常交易室，難以識別。因此，有必要從監管方面開發監管技術來識別套xian行為。
對于一些銀行員工“頂風犯罪”，黃大志分析說，銀行員工有信用ka業務量評估，銀行ka交易量也計算員工績效，與員工利益有關。董崢表示，銀行確實有私下招攬黑活的員工，可能是派遣工?？偟膩碚f，銀行員工倒賣信息的現象有所緩解，客戶信息不會停留在員工手中。他還提醒，不排除銀行員工與中介內外勾結非法銷售信用ka，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本做不到卡。
上述自稱“銀行員工”的人所說的辦卡送POS機和用POS機套xian行為早已被監管禁止。
2009年12月，最高人民和最高人民檢察院發布了《關于處理妨礙信用ka管理刑事案件詳細適用法律若干問題的解釋》。情節嚴重的，以非法經營罪定罪處罰。涉案金額超過100萬元的，情節嚴重；情節超過500萬元的，可以面臨15年的有期徒刑，罰款1-5倍，沒收財產。在接下來的十年里，央行等部委多次打擊POS機套xian。
今年3日銷售POS機?15后，央行發布85號文件，整頓網上銷售POS機現象。
黃大志表示，這些手段同樣是偽裝提高申請POS機門檻的手段。在他看來，規范現金流出或在線銷售POS機需要監管、銀行和支付機構的共同努力。銀行和支付機構不僅要限制自身，還要限制外包服務提供商，規范第三方機構隨機發行POS機和隨機銷售POS機的行為。
銀行怎么限制違規行為？
對房地產商戶交易實施限額管理
從信用ka資金使用的角度來看，北京市銀行業和保險監督管理局8月下旬發布的《關于加強銀行ka風險防控的監管意見》明確規定，轄區內商業銀行應加強對信用ka大透支和現金分期付款業務資金流動的監控，確保個人信用ka透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房、投資等非消費領域。
個人信用ka不得用于購房和投資。早在2012年《中國銀監會關于商業銀行信用ka業務的通知》中，監管機構就明確規定，商業銀行個人信用ka不得用于生產經營、投資等非消費領域，也不得用于幫助他人或企業貸款。
近年來，隨著房地產市場監管的不斷增加，許多銀行不再支持房地產商戶的信用ka交易，一些銀行也明確了交易限額。自今年8月以來，中國建設銀行、中國農業銀行、工業銀行、投資促進、安全、光大等銀行信用ka中心發布公告，明確對房地產商戶信用ka的限制，包括申請、中介、租賃、房地產等業務。
一些接受采訪的業內人士表示，雖然北京、上海、廣州、深圳等一線城市的房價是杯水車薪，但三、四級或更小的城市是不同的。一套兩居室一客廳可能是幾十萬，首付10萬或20萬就足夠了。
銀行限制違規行為的措施是什么？董鄭表示，除了直接減少一些交易類型的限額外，假如所有信用ka現金，不能采用最低還款方式，必須在賬戶期內全額還款，從風險控制的角度限制信用ka現金流出，增加使用成本。
新京報記者 程維妙 陳鵬 編輯 岳彩周 校對 劉越
